# Les nouveautés de Patriboum {#doc-changelog} > Toutes les évolutions utiles du produit, les plus récentes d'abord : > nouveaux comptes, fiscalité, outils d'analyse pour le conseil > patrimonial. Le fil technique (correctifs, refontes, performances) > n'a pas sa place ici — chaque ligne décrit ce que vous pouvez faire > de plus. ## 3 novembre 2026 {#3-novembre-2026} ### Le plan client s'ouvre directement dans l'éditeur {#lien-editeur} Le lien de visualisation d'une session ouvre désormais l'éditeur complet avec le plan déjà chargé. Fini la page de consultation intermédiaire : votre client explore le graphe patrimonial, lit le rapport et relance les simulations, en direct. ### Optimisation des versements : les plafonds légaux respectés {#plafonds-versements} L'optimisation automatique des versements périodiques ne propose plus jamais de dépasser les plafonds réglementaires : PEA 150 000 €, PEA-PME 225 000 € (dont 75 000 € de titres de PME), Livret A 22 950 €, LDDS 12 000 €, LEP 10 000 €. L'excédent est redistribué au prorata des capacités restantes de chaque compte. ### Capacité d'emprunt immobilier selon les critères HCSF {#capacite-emprunt} Nouvel outil d'analyse qui répond à « mon client peut-il financer cet achat ? » : taux d'effort maximal de 35 % (assurance emprunteur incluse), amortissement limité à 25 ans — 27 ans avec différé VEFA, neuf ou travaux (FAQ HCSF du 29/01/2024). Verdict conforme / dérogation plausible / non conforme, taux d'effort année par année avec l'année pic et, à la demande, capacité d'emprunt maximale. ## 2 novembre 2026 {#2-novembre-2026} ### Patriboum est en ligne {#mise-en-ligne} Site public, documentation complète du serveur MCP et guide d'installation pour les principaux clients (Claude Desktop, Claude Code, Cursor, ZCode, Windsurf, VS Code, Gemini CLI). L'éditeur de plans patrimoniaux est accessible sans inscription, et chaque session dispose d'une URL de démonstration en direct. ### Le Plan Épargne Retraite, calé sur la loi de finances 2026 {#per} Le PER rejoint les enveloppes simulées : plafond de déduction de 10 % des revenus professionnels (plancher 10 % du PASS, plafond effectif 10 % de 8 PASS), report des plafonds non utilisés pendant 5 ans, économie d'impôt au taux marginal de l'épargnant. Le blocage jusqu'à la retraite est modélisé, ainsi que les deux sorties : en capital (fiscalité TMI/PFU au prorata) ou en rente viagère, dont la fraction imposable diminue avec l'âge. ### Monte Carlo : 3 000 trajectoires au lieu d'une seule {#monte-carlo} Le rapport peut maintenant être construit sur une distribution de futurs plutôt que sur un scénario unique : médiane et fourchettes p10 à p90 année par année, distribution du capital final, taux de réussite d'un objectif. Deux modèles de marché au choix : log-normal, ou bootstrap qui rejoue de vraies années historiques (S&P 500 dividende réinvesti 1995-2024, Bitcoin 2016-2024). Les stress tests de krach gagnent deux formes de reprise : « décennie perdue » ou rebond en V. ### Lire son plan en euros constants {#euros-constants} Avec l'inflation paramétrable (2 %/an par défaut), tous les montants du rapport et des analyses sont convertis en pouvoir d'achat d'aujourd'hui : la projection de 2056 se compare enfin au budget de 2026. ### Résidence principale et secondaire dans le plan {#residence} Nouveau nœud dédié : acheter ou louer se compare enfin à périmètre égal (le loyer évité compte), les flux logement ne sont plus comptés deux fois, et un achat financé à crédit n'injecte plus fictivement le capital emprunté dans le patrimoine. ### La fiscalité latente à vue {#impots-latents} Chaque compte affiche désormais sa plus-value latente et l'impôt qui serait dû à une liquidation immédiate. Le bilan gagne un agrégat plus honnête : le patrimoine net après impôt latent. ### L'ancienneté des contrats compte enfin {#anciennete-contrats} L'âge de chaque contrat est désormais déclarable pour le PEA, le PEA-PME et l'assurance-vie (abattements de sortie fidèles au cas réel), et le PEL ouvert avant 2018 retrouve son exonération des 12 premières années. ### Barème fiscal 2026 {#bareme-2026} Les taux de la fiscalité des plus-values et des revenus de placements sont mis à jour au barème 2026 (prélèvement forfaitaire unique porté à 31,4 %). ## 30 octobre 2026 {#30-octobre-2026} ### Le serveur MCP est public {#serveur-mcp} L'adresse `https://patriboum.com/mcp` ouvre le simulateur à tous les assistants IA, sans clé ni inscription : plus de vingt outils pour construire un patrimoine, le simuler (déterministe et Monte Carlo), l'analyser et l'optimiser. Chaque session créée par l'IA obtient une URL de visualisation que le client suit en direct dans son navigateur. ### Des fiches produits pour l'IA du conseiller {#fiches-produits} Nouvel outil `info_node` : pour chaque type de compte, une fiche en deux volets — documentation produit (plafonds, fiscalité sourcée, positionnement conseil) et mécanique du simulateur. L'IA argumente avec les vraies règles, pas avec des approximations. ### Fiscalité de l'assurance-vie refondue {#fiscalite-av} Les règles de sortie sont alignées sur la pratique : abattement annuel après 8 ans (4 600 €, 9 200 € pour un couple), seuil des 150 000 € de primes traité au prorata, purge des plus-values, cas du couple. ### SCPI : fiscalité France/Europe et démembrement {#scpi} Les SCPI européennes sont fiscalisées à la quote-part de revenus français (fiscalité différentielle avec crédit d'impôt étranger), le démembrement usufruit/nu-propriété est modélisé, et des scénarios prêts à l'emploi couvrent les grandes SCPI du marché. ### PEA-PME et retraits programmés {#pea-pme-retraits} Deux nouveaux nœuds : le PEA-PME (plafond de 225 000 € partagé avec le PEA, dont 75 000 € dédiés aux titres de PME) et les retraits programmés, pour modéliser une désépargne régulière. ### Le prêt finance toutes les enveloppes {#pret} Un crédit peut financer n'importe quel produit du plan, plus seulement l'immobilier ; les plafonds des livrets réglementés sont désormais intégrés au moteur. ## Novembre 2025 {#novembre-2025} ### La bibliothèque de simulateurs s'étoffe {#bibliotheque-simulateurs} Huit nouveaux outils en ligne gratuits : comparateur de PEA, comparateur de SCPI, « SIIC ou SCPI ? », « crypto ou ETF monde ? », « fonds distribuant ou capitalisant ? », « dividendes du PEA : capitalisés ? », comparateur de livrets d'épargne et calculateur PEA. Le catalogue atteint la vingtaine de simulateurs. ### Un blog de conseil en épargne {#blog} Les premiers articles pédagogiques sont en ligne, chacun adossé à son simulateur : intérêts composés, investir pour son enfant de 18 ans, CTO vs SCPI… ## Octobre 2025 {#octobre-2025} ### Naissance du moteur de simulation {#moteur-v1} Première version du moteur : livrets réglementés, PEA, CTO et crypto, avec la fiscalité française (PFU, fiscalité des dividendes), les plafonds de versement annuels et le suivi du prix de revient des parts vendues. ### L'assistant IA patrimonial {#assistant-ia} Un chat, puis un agent autonome capable de construire et de simuler des plans dans l'éditeur : c'est l'ancêtre du serveur MCP. ### Les premiers comparateurs et calculatrices {#premiers-simulateurs} Fin octobre arrivent les premiers outils en ligne : « CTO ou PEA ? », « SCPI française ou européenne ? », « Livret ou CTO pour un enfant ? », « SCPI de revenus ou de dividendes ? », calculatrice d'intérêts composés, « DCA ou lump sum ? », effet boule de neige du DCA, simulateur d'épargne, simulateur de frais, « et si j'avais investi dans le bitcoin en 2008 ? », « riches vs pauvres » et PEA vs Livret A.